四大瓶頸不破 消費金融難言突圍

　　第一個瓶頸是經營發展沒有擺脫傳統商業銀行模高雄小額信貸式。 消費金融的收入構成包括利息、管理費及評審費，其中利息收入占80%左右、管理費或評審費占15%左右，這一收入構成與傳統銀行很類似。因此，消費金融盈 利的原理無外乎是要達到一定的業務規模，才能形成經營優勢，進而實現盈利。在這種經營思路下，消費金融仍處在片面追求消費金融業務規模的階段。

　　第二個瓶頸是利率高企，令普通消費者望而卻步。因為消費金融不允許吸收公眾存款，資金來源渠道少、成本高；同時高雄汽車借款消費貸款單筆額度較小、還款周期短、業務數量多、違約風險大。上述這些軟肋使消費金融存在較高的金融交易成本，如頻繁業務操作、小額貸款風險管理、小額貸款違約清收等方面的交易成本，造成客戶獲取消費貸款時承擔較大成本負擔。而過高的消費貸款利率致使潛在客戶受限。

　　第三個瓶頸是特色不足，難以抵御激烈市場競爭。數據顯示，2016-2019年中國消費信貸規模將維持20%左右的復合增長高雄機車借款率，預計2019年將超過37萬億，相較於2015年將增長1倍。這一消費金融十萬億級藍海市場正在吸引各類金高雄借錢融 機構聚集。大型銀行傳統的依賴“大行業大企業”的發展模式受到衝擊，因此，對於他們來說，搭建“大零售”銀行組織框架，布局消費金融是戰略選擇。而信用卡 業務作為消費金融產品的典型代表，與消費金融存在極強的替代性，而且消費者對信用卡的認可度比較高，導致銀行信用卡業務搶占了消費金融大部分的市場。同高雄免留車時，、阿裡等互聯網電商巨頭和P2P也在借不同的金融產品分羹消費信貸資源，與消費金融業務同質性極強。

　 　第四個瓶頸是業務範圍狹窄，使客戶服務受限。當前，中國居民的消費模式由生存型向發展型轉變，對醫療、教育、旅游、房屋裝修等服務消費需求越來越大。 目前消費金融以商品消費貸款為主，較少涉及服務消費貸款。除此以外，消費金融目標客戶群以城市優質客戶為主，農村地區的消費力遠遠沒有釋放，農村居民對家 電、農機具等耐用消費品的需求較大，是耐用消費品貸款的潛在客戶。但消費金融的試點區域多為大城市，無法惠及農村消費者。


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