小額信貸邊際收益率承擔邊際利率可行

小額信貸扶貧與高利率的探討。高雄免留車小額信貸利率相對商業銀行通常高許多，所以社會上歷來對小額信貸利率問題有著眾多不同的看法，今天我圍繞這個話題探討見解。

　　1、低利率是美好的願望，但現實不是那麼美好。

　　2、發展中國家經濟轉型當中這些國家利率上限的做法。

　　3、名義利率控制下的利率游戲。目前我們有名義利率控制，但這個名義利率表面上看控制得很好，事實上下面有著各種各樣的游戲。

　　4、借款人保護。

　　5、如何理解小額信貸利率就究竟是“高”還是“不高”的問題。

　　低利率：美好願望與嚴酷事實。

　　我們願望非常美好，希望能幫助窮人，但結果常常不是讓貧困人口獲得更多的金融機會，相反可能傷害而不是保護弱勢群體。原因是，低利率導致這些小貸機構很難覆蓋自己的經營成本，如果他自身難保，如何幫助更多的窮人？

　　上世紀70年代以來，越多越多的文獻表明補貼型的利率對於有效地位貧困人口提供金融服務是有害的。我們國家在做大量貼息貸款方面也做出了很多的成績，我沒有否定這些成績的任何意思。但國際經驗確實表明，如果過分地做貼息貸款，特別是做的方式、方法、渠道、手段不夠完美或不好的話，常常它取得的結果不盡如人意的，甚至和我們的美好高雄汽車借款願望是更好相反的。

　　在亞洲和拉丁美洲，80%這類貸款常常只給5%的極少數農戶，並沒有真正用到窮人身上。由於利率降低，真正金融部門常常缺乏對這些貸款的貸後監管和檢查等配套工作，貸出去了，反正我們無利可圖，所以我就不管，這種情況大量出現。

　　由於利率較低，無法自我可持續發展，所以需要不斷地資金補充，是無底洞，永遠填不滿。摩洛哥、玻利維亞、樣本2是世界銀行做的研究，我只是借用了他們的成本，這些國家小額貸款所占市場份額遠遠高於有利率限制的國家。