小額農貸：量質並舉方能持續發展

　　通過6年的實踐，滑縣支行深切感受到，農戶貸款高雄機車借款業務必須做、有得做、值得做、能做好。只有踏踏實實服務“三農”，才是走出困境的唯一選擇。該行摒棄粗放式發展道路，堅持量質並舉、以質為先，持續創新服務模式，提高農戶貸款綜合回報，嚴格管控業務風險。

　　在具體工作中，滑縣支行結合當地經濟、社會發展實際，創造性地開展工作，總結起來，有以下幾方面：

　　探索農戶貸款經營新高雄汽車借款模式。滑縣支行結合當地實際推出了四種主要的農戶貸款經營模式：一是專業合作社帶動模式。該行重點支持了滑縣八裡營黃金瓜、高平無公害有機蔬菜等一批特色農業項目，累計投放信貸資金13。5億元，先後帶動1。42萬戶農戶增收致富。二是新民居帶動模式。滑縣支行創新推出了新民居建設貸款，累計為2732戶搬遷農戶辦理新民居建設貸款1。36億元。三是龍頭企業帶動模式。該行加強與豫花實業、滑豐種業、永達道口食品等農業產業化龍頭企業的合作，為產業鏈上農戶提供信貸支持，目前已為924戶農戶提供貸款2772萬元。四是信用村合作模式。該行評選出50個信用村、1000家信用戶，並實行優先放款、利高雄小額信貸率下浮等激勵措施，目前對已41個信用村的9043戶農民發放農戶貸款，金額27120萬元。

　　不斷完善內部配套管理機制。在信貸規模偏緊的情況下，滑縣支行優先保障農戶貸款需求；通過壓縮機關、壓縮後台等措施，組建了27人的農戶貸款客戶經理隊伍，確保全縣每個鄉鎮都有一名客戶經理。該行實行戰略產品跟單計價，每年開展“四無客戶經理”（無不良、無逾期、無欠息、無違規）評比活動，激勵先進、帶動後進。該行強化責任機制建設，與所有網點主任、客戶經理簽訂《風險管理責任狀》，明確管理目標，落實管理責任，嚴格實行客戶經理農戶貸款“三包一掛”管理制度。

高雄借錢　　持續開展業務創新。滑縣支行創新抵押擔保方式，探索使用了龍頭企業擔保、合作社社員多戶聯保等方式；支持新民居建設時，滑縣支行協調滑縣產業集聚區管委會建立新農村建設貸款風險代償基金，專門用於歸還逾期貸款本息；推動旭升溫室大棚種植農民專業合作社建立風險保障基金，在此基礎上向社員發放信用貸款。滑縣支行還創新正向激勵機制，對農戶貸款實行差別化利率，對過去沒有任何不良的鄉、鎮、村農戶貸款實行優惠，通過利率杠杆鼓勵農戶自覺維護良好的信用記錄。

　　嚴守風險管控底線。在風險理念上，滑縣支行堅持指示服從制度、信任不忘制度、習慣讓位制度。在風險要求上，該行堅持對逾期貸款“露頭就收”、對違規違紀行為“露頭就高雄免留車打”，對道德風險零容忍，做到有規必行、執規必嚴、違規必究。在風險方法上，該行推進農戶貸款經營轉型，實行農戶貸款向信用環境良好、管理能力較強的區域集中，向有產業依托、有龍頭企業或合作社依托的區域集中，從根源上提升貸款質量。